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近年來，在國家推進(jìn)供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新、加強相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基調(diào)下，供應(yīng)鏈金融正越來越多地引入數(shù)智化科技，其傳統(tǒng)模式亦面臨變革。

9月21日，在北京舉辦的2022京東供應(yīng)鏈金融科技峰會，京東科技發(fā)布了全新的供應(yīng)鏈金融科技戰(zhàn)略——以“數(shù)智供應(yīng)鏈+供應(yīng)鏈金融”的“雙鏈聯(lián)動”模式，面向政府、企業(yè)和金融機構(gòu)輸出供應(yīng)鏈金融科技平臺。與過往業(yè)內(nèi)主要聚焦金融維度不同，京東科技的方案一方面強調(diào)數(shù)智化供應(yīng)鏈對于供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)性作用，與此同時，其目標(biāo)更著眼提升整條產(chǎn)業(yè)鏈的資金使用效率，推動以融促產(chǎn)。

中投公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平表示，我國供應(yīng)鏈金融大體有兩種模式，一種是商業(yè)銀行依托核心企業(yè)對上下游企業(yè)授信，二是專業(yè)化的供應(yīng)鏈金融科技服務(wù)平臺突破單個供應(yīng)鏈的限制，整合多個供應(yīng)鏈的商流、物流、資金流信息，提供多元化的金融服務(wù)。

“科技服務(wù)平臺模式的供應(yīng)鏈金融，逐漸脫離以核心企業(yè)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)模式，轉(zhuǎn)向依托專業(yè)化平臺的供應(yīng)鏈金融模式，用大數(shù)據(jù)技術(shù)對供應(yīng)鏈作信用評級，解決交易信用風(fēng)險問題，通過對貿(mào)易、物流、支付等數(shù)據(jù)的智能化處理，幫助企業(yè)快速獲得融資，并提供全面服務(wù)。”

供應(yīng)鏈金融瓶頸待解

2020年9月，人民銀行等八部委發(fā)布《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》(以下簡稱《意見》)，這被視為國內(nèi)首個系統(tǒng)、全面的供應(yīng)鏈金融規(guī)范性文件。

在《意見》中，供應(yīng)鏈金融被定位為服務(wù)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈完整穩(wěn)定，亦被要求加快創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展，以推動產(chǎn)業(yè)鏈修復(fù)重構(gòu)和優(yōu)化升級。業(yè)內(nèi)人士指出，新冠疫情發(fā)生以來，保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈成為“六穩(wěn)”“六保”中的重要一環(huán)，而2022年以來，在“穩(wěn)經(jīng)濟(jì)”和“保市場主體”的目標(biāo)下，供應(yīng)鏈金融也成為重要抓手之一。

從供應(yīng)鏈的視角出發(fā)，一條產(chǎn)業(yè)鏈往往包含居于核心的大型企業(yè)，其上游是眾多原材料、零部件供應(yīng)商，下游則涵蓋眾多經(jīng)銷、分銷和服務(wù)類企業(yè)，由于業(yè)務(wù)往來中普遍存在一個月至半年的付款賬期，相應(yīng)的融資、增信、結(jié)算等金融需求也隨之而生。

以新能源汽車產(chǎn)業(yè)為例，動力電池生產(chǎn)商需要采購化工原料、生產(chǎn)設(shè)備，并向主機廠銷售電池，主機廠則需要通過經(jīng)銷商、服務(wù)商銷售汽車、提供售后，部分消費者亦有貸款購車需求。在此過程中，采購、銷售形成了大量的應(yīng)收款、預(yù)付款，賬期和資金的“錯配”使得產(chǎn)業(yè)鏈上幾乎每個節(jié)點都有相應(yīng)的金融需求。

中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會供應(yīng)鏈金融委員的相關(guān)測算指出，2020年中國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模約為15.86萬億元，2022年將進(jìn)一步提升到19.19萬億元。不過，如此龐大的供應(yīng)鏈金融市場，經(jīng)過20余年的發(fā)展，目前仍處于“1.0”階段，不僅一些基礎(chǔ)環(huán)節(jié)尚待進(jìn)一步完善，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級方面亦有待提升。

一位智庫研究人士指出，整體而言，目前國內(nèi)供應(yīng)鏈金融在賬實相符、核心企業(yè)信用傳遞、確權(quán)等基礎(chǔ)問題上還未得到根本解決，大部分金融機構(gòu)對此領(lǐng)域的開拓，主要限于應(yīng)收賬款融資、商業(yè)保理、質(zhì)押貸款等產(chǎn)品層面，中小企業(yè)融資難融資貴的局面未有根本改變，供應(yīng)鏈金融整體生態(tài)的發(fā)展優(yōu)化仍有巨大空間。

京東集團(tuán)副總裁、京東科技金融科技群總裁李波認(rèn)為，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融面臨著點、線、面、體四個維度的瓶頸：“在點上，供應(yīng)鏈核心企業(yè)的認(rèn)識和動力不足，使得供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)不夠通暢;在線上，供應(yīng)鏈金融對核心企業(yè)的信用確權(quán)和信用評價的能力過于依賴，金融機構(gòu)識別核心企業(yè)信用大多僅能涉及一級供應(yīng)商或一級經(jīng)銷商，難以對供應(yīng)鏈上的第二層乃至第三層企業(yè)形成有效覆蓋。”

“在面上，供應(yīng)鏈商流、物流、信息流和資金流‘四流’數(shù)據(jù)處于不同的主體而難以統(tǒng)一歸集，缺少能夠把‘四流’數(shù)據(jù)整合的平臺，不同產(chǎn)業(yè)鏈間的數(shù)據(jù)也難以‘跨鏈’共享;在體上，核心企業(yè)、鏈屬企業(yè)、金融機構(gòu)、科技公司以及行業(yè)組織之間，大多是獨立作戰(zhàn)或兩兩合作，點狀的突破，很少能將點連成線，將線連成網(wǎng)。”

雙鏈聯(lián)動布局打通“堵點”

針對供應(yīng)鏈金融的種種局限，近年來業(yè)內(nèi)衍生出多種變革創(chuàng)新，主要聚焦點就是解決產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)融資難題，以實現(xiàn)以融促產(chǎn)的效果。其中，京東作為新型實體企業(yè)基于其先天的科技基因，從一開始選擇了以完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、引入數(shù)智技術(shù)賦能為突破口。

2013年，京東科技推出一款基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈保理融資產(chǎn)品京保貝，服務(wù)京東自營的廣大供應(yīng)商。此后，又?jǐn)y手銀行等合作伙伴，陸續(xù)推出了服務(wù)于鏈屬中小微企業(yè)的采購融資、動產(chǎn)融資、倉單融資、信用融資、融資租賃、企業(yè)支付、票據(jù)平臺等多種供應(yīng)鏈金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。

基于持續(xù)的業(yè)務(wù)實踐，京東科技在供應(yīng)鏈金融科技領(lǐng)域通過機器學(xué)習(xí)、多方安全計算和產(chǎn)業(yè)知識圖譜等方式，持續(xù)進(jìn)行技術(shù)積累，到目前已搭建起完善的供應(yīng)鏈金融技術(shù)體系，覆蓋產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)搭建、智能信用評估、多頭貸款識別、反欺詐、反洗錢，智能化貸中風(fēng)險監(jiān)控、貸后風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)。

一位業(yè)內(nèi)人士指出，以京東的電商平臺和供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，圍繞京東生態(tài)的供應(yīng)鏈從一開始就讓貨物流、資金流等做到“有跡可循”，在解決了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融諸多難題的基礎(chǔ)上，京東進(jìn)一步瞄準(zhǔn)了提升金融資源的效率，以更好地促進(jìn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

此次京東供應(yīng)鏈金融科技峰會上，京東科技將其全新的供應(yīng)鏈金融科技戰(zhàn)略歸結(jié)為“數(shù)智供應(yīng)鏈+供應(yīng)鏈金融”的“雙鏈聯(lián)動“模式。這一“雙鏈”模式脫胎于京東的數(shù)智供應(yīng)鏈實踐，以京東的產(chǎn)業(yè)和科技能力為基礎(chǔ)，對外輸出針對不同場景的供應(yīng)鏈金融科技解決方案。

值得注意的是，與金融機構(gòu)或供應(yīng)鏈核心企業(yè)搭建的傳統(tǒng)解決方案不同，京東供應(yīng)鏈金融科技定位于一個各方參與、共贏的平臺，京東科技的角色則是輸出技術(shù)、平臺和運營能力，同時強調(diào)數(shù)字化在其整個生態(tài)中的基礎(chǔ)性作用。

李波說：“供應(yīng)鏈金融科技的核心手段，是基于對產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈行業(yè)know-how的充分掌握，利用新型的供應(yīng)鏈數(shù)智化技術(shù)去打通研、采、產(chǎn)、銷、服等各節(jié)點，進(jìn)而實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈商流、物流、資金流和信息流四流數(shù)據(jù)的閉環(huán)并實現(xiàn)平臺化歸集，使各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)可留存、可監(jiān)控、可利用。”

在具體的業(yè)務(wù)功能層面，京東供應(yīng)鏈金融科技平臺涵蓋了保理融資系統(tǒng)、信用流轉(zhuǎn)系統(tǒng)、采購融資系統(tǒng)，動產(chǎn)融資系統(tǒng)、倉單融資系統(tǒng)，票據(jù)融資系統(tǒng)，信用融資系統(tǒng)、融資租賃系統(tǒng)、征信科技支持系統(tǒng)、支付結(jié)算支持系統(tǒng)等10大供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺。

在這樣一個平臺下，金融機構(gòu)能夠有效實時掌握供應(yīng)鏈上下游不同融資客戶的真實經(jīng)營情況和資金動向，從而有效降低獲客、風(fēng)控、運營等系列成本，繼而通過新型的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)為供應(yīng)鏈上各個環(huán)節(jié)的企業(yè)更高效的提供金融服務(wù)。

在一位商業(yè)銀行人士看來，京東供應(yīng)鏈金融科技平臺最直接的效果，是幫助解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下一些長期存在的“堵點”和信息不對稱，如驗證貿(mào)易、票據(jù)的真實性，應(yīng)收賬款確權(quán)，判定融資主體的信用等，這些能幫助中小企業(yè)更容易地獲得貸款，或降低利率，而放眼產(chǎn)業(yè)鏈全局，引入革新性的平臺則能助力提升整條產(chǎn)業(yè)鏈的資金使用效率，實現(xiàn)以融促產(chǎn)。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化催化供應(yīng)鏈金融變革

近年來，針對供應(yīng)鏈金融的模式和技術(shù)創(chuàng)新可謂層出不窮，盡管在某些領(lǐng)域和局部實現(xiàn)了優(yōu)化革新，但供應(yīng)鏈金融的整體生態(tài)仍未實現(xiàn)迭代或進(jìn)化。業(yè)內(nèi)有觀點認(rèn)為，有別于以質(zhì)押、擔(dān)保為核心的傳統(tǒng)貸款模式，供應(yīng)鏈金融在某種意義上是一種新的資金融通模式，產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)范化、數(shù)字化才是促成供應(yīng)鏈金融革新進(jìn)化的關(guān)鍵。

基于對供應(yīng)鏈金融科技多方面價值的認(rèn)可，2022年京東正式將供應(yīng)鏈金融科技的輸出列為“必贏之戰(zhàn)”，發(fā)展供應(yīng)鏈金融科技也成為京東的重要戰(zhàn)略方向之一。京東科技“要將多年沉淀的技術(shù)、模型、算法、工具產(chǎn)品化、標(biāo)準(zhǔn)化，面向合作伙伴進(jìn)行輸出”。至今，通過在核心企業(yè)的部署和運維供應(yīng)鏈金融科技平臺，京東供應(yīng)鏈金融科技已服務(wù)十余個產(chǎn)業(yè)場景，助力產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)高效率獲得融資服務(wù)。

在李波看來，“供應(yīng)鏈金融科技是一項系統(tǒng)工程，無法脫離產(chǎn)業(yè)數(shù)字化單獨存在，首先要服務(wù)于企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)結(jié)，然后在此基礎(chǔ)上疊加金融科技才可提升企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力。”

京東供應(yīng)鏈金融科技的合作伙伴，包括大宗貿(mào)易領(lǐng)域的廈門國貿(mào)、零售領(lǐng)域的古井集團(tuán)、石化能源領(lǐng)域的中海信托、新能源鋰電池領(lǐng)域的天奇股份等。以零售領(lǐng)域的古井貢酒為例，借助部署供應(yīng)鏈金融科技平臺，古井集團(tuán)將融資服務(wù)下沉至覆蓋全國多個城市的二級經(jīng)銷商。平臺上線兩個月便為供應(yīng)鏈上下游300余家企業(yè)進(jìn)行了授信，總授信額度超億元，2022年春節(jié)期間推動整體采購銷量實現(xiàn)36%的提升。

需要強調(diào)的是，京東科技所構(gòu)建的供應(yīng)鏈金融科技平臺，與數(shù)智供應(yīng)鏈相輔相成，只有在完善、互通的數(shù)智化供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上，供應(yīng)鏈金融科技才能完全發(fā)揮其效果，而京東科技目前所做的，正是從底層的供應(yīng)鏈數(shù)智化開始持續(xù)夯實基礎(chǔ)。

在中國人民大學(xué)商學(xué)院教授宋華看來，不能僅僅從金融的維度思考供應(yīng)鏈金融，而需要基于產(chǎn)業(yè)知識圖譜構(gòu)建供應(yīng)鏈金融，目前產(chǎn)業(yè)端的演進(jìn)趨勢是從“鏈”到“網(wǎng)”再到“態(tài)”，需要將各個企業(yè)、組織之間的數(shù)據(jù)鏈接、關(guān)聯(lián)起來，實現(xiàn)這一步的基礎(chǔ)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型和賦能。

推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以視為京東供應(yīng)鏈金融科技布局中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。京東集團(tuán)高級副總裁、京東集團(tuán)技術(shù)委員會主席曹鵬表示，針對產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的數(shù)字化，京東云數(shù)智供應(yīng)鏈解決方案包括數(shù)智化基礎(chǔ)設(shè)施，以及覆蓋“數(shù)智采購、協(xié)同研發(fā)、智能制造、全域鏈接、價值服務(wù)、供應(yīng)鏈一體化”等全鏈路的六大業(yè)務(wù)場景。在當(dāng)下不確定的市場環(huán)境下，數(shù)智供應(yīng)鏈?zhǔn)亲罡咝У臄?shù)字化轉(zhuǎn)型方案，也為供應(yīng)鏈金融科技創(chuàng)新及“雙鏈聯(lián)動”提供堅實技術(shù)底座。

一直以來，中小微企業(yè)的融資難題可謂產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域“最難啃的骨頭”，但隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)智化曙光乍現(xiàn)，以供應(yīng)鏈金融科技為突破口的路徑已顯現(xiàn)出巨大的潛力，京東選擇了一條頗為吃力的道路，但最難的路往往也是通往成功的捷徑。