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(資料圖片僅供參考)

金融消費者權(quán)益保護的一項重要內(nèi)容是，充分保障其知情權(quán)與選擇權(quán)。2025年12月25日，國家金融監(jiān)督管理總局正式對外發(fā)布《銀行保險機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》），立足“同類業(yè)務、相同標準”，統(tǒng)一明確了資產(chǎn)管理信托產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險資管產(chǎn)品的信息披露基本原則、責任義務、共性內(nèi)容及內(nèi)部管理要求等。

為何強調(diào)信息披露？這要從資產(chǎn)管理產(chǎn)品“受人之托、代人理財”的本質(zhì)講起。投資者不論購買理財產(chǎn)品還是公募基金產(chǎn)品，都是將自己的錢交給金融機構(gòu)的專業(yè)人士，委托他們代替自己從事相關(guān)投資活動。既然我把錢委托給你，我就有權(quán)知道自己的錢被投向了哪些領(lǐng)域、怎么投的、金融機構(gòu)代理人是否盡職等重要事項。投資者如何知曉？靠的是規(guī)范、有效的信息披露制度。

但各類金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品眾多，如何制定信息披露標準？金融管理部門給出的思路是：同類業(yè)務、相同標準。這相當于，大家既然參加同一個運動項目，就得遵守統(tǒng)一的規(guī)則，不能有的松、有的緊，否則既不利于保障投資者合法權(quán)益，也不利于形成公平有序的市場競爭環(huán)境。此前，資產(chǎn)管理信托產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險資管產(chǎn)品三者均沒有專門的信息披露監(jiān)管制度，相關(guān)要求被分散在不同的制度之中，標準不完全一致。為此，有必要構(gòu)建適合上述三類資產(chǎn)管理產(chǎn)品特點的信息披露制度，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，強化信息披露行為監(jiān)管。

一要讓產(chǎn)品銷售“看得清”。資產(chǎn)管理產(chǎn)品的生命周期包含三個主要階段：產(chǎn)品募集期、產(chǎn)品存續(xù)期、產(chǎn)品終止期，不同時期的信息披露重點存在較大差異，應分階段予以明確。先看募集期，即產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)。在此期間，金融機構(gòu)應向投資者說清楚，正在募集的這款產(chǎn)品準備把資金投向哪些領(lǐng)域，采取何種發(fā)行、運作方式，適合哪個風險等級的投資者等。為此，《辦法》明確規(guī)定，在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點規(guī)范產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品合同內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準要求。

二要讓產(chǎn)品風險“厘得清”。進入產(chǎn)品存續(xù)期，投資者的資金就正式開始運作了，并產(chǎn)生相應損益。這時，投資者需要清楚了解持有產(chǎn)品的凈值變化、損益表現(xiàn)、投資資產(chǎn)情況等。如果投資者購買的是開放型產(chǎn)品，他們可以根據(jù)上述信息靈活調(diào)整投資策略，例如，選擇贖回產(chǎn)品或是繼續(xù)持有。為此，金融機構(gòu)應定期開展信息披露，如遇重大事項，應強化及時披露，充分保障投資者知情權(quán)。

三要讓產(chǎn)品收益“算得清”。到了產(chǎn)品終止期，投資者最關(guān)心的往往是“收成”，賺了多少或賠了多少。資產(chǎn)管理產(chǎn)品打破剛性兌付后，雖然“賺或賠”均屬于正常市場現(xiàn)象，但金融機構(gòu)要把其中的關(guān)鍵問題說清楚。例如，金融機構(gòu)應發(fā)布產(chǎn)品的到期公告或清算報告，披露產(chǎn)品的收費情況、收益分配情況、剩余財產(chǎn)分配情況等，讓投資者買得明白、算得清楚。

最后，投資者也要多留心、細查看，持續(xù)提升自身金融素養(yǎng)，有效保護自身合法權(quán)益。尤其購買產(chǎn)品前，投資者一定要認真閱讀該產(chǎn)品的說明書、風險揭示書、投資協(xié)議書等文件，重點關(guān)注產(chǎn)品的資金投向、運作方式、期限、收費標準等內(nèi)容，切忌不看文件就盲目簽字，更不宜聽信銷售人員的一面之詞，要結(jié)合自身的風險偏好與資金使用規(guī)劃，理性、審慎決策。